Как в сбербанке уменьшить срок ипотеки

Что лучше уменьшить срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж по ипотеке?

le=»padding-left: 20px; margin-left: 22px; border-left: 4px solid #c4a800;»>В общем случае гораздо выгоднее уменьшать срок погашения ипотеки, оставляя ежемесячный платёж на прежнем уровне. Дело в том, что проценты начисляют за пользование денежными средствами. Чем быстрее заемщик произведет расчет, тем меньше будет размер переплаты. Однако указанное правило действует не всегда

Во внимание стоит принимать количество времени, которое прошло с момента оформления кредита. В первые 2-3 года платеж по ипотеке состоит в основном из процентов

Если прошло 5 и более лет, основная сумма за пользование денежными средствами уже выплачена. В результате выгодность снижения срока существенно падает.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?

Если вы намерены досрочно погасить лишь определённую часть кредитной задолженности, банк сделает перерасчёт остатка долга и предложит график регулярных выплат, соответствующий размеру выплаченной вами суммы. Обычно предлагается два варианта вносимых изменений:

1Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением периода оплаты ипотечного кредита. Результатом такого выбора является существенное снижение нагрузки на семейный бюджет, и если в этом есть острая необходимость, стоит остановиться именно на таком предложении.

2Сокращение срока погашения кредита с сохранением размера регулярных платежей. Если вы хотите сэкономить на процентах по займу, то есть смысл отдать предпочтение такому подходу. Сумма ежемесячных выплат, в этом случае, остаётся прежней, но за счёт уменьшения продолжительности периода пользования заёмными средствами, снижается и процентная нагрузка на общую сумму кредита.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке: есть ли ограничения и комиссии

Действующее законодательство прямо говорит о том, что кредитные организации не имеют правовых оснований для отказа в досрочном погашении ипотеки.

На практике некоторые банки предусматривают особую процедуру предварительного уведомления, без соблюдения правил которой возникают определенные сложности в досрочном погашении займа. Ряд организаций могут устанавливать комиссии и сборы, после уплаты которых клиент вправе беспрепятственно закрыть кредит.

В число возможных затруднений досрочного погашения может входить:

1. Ограничение в части внесения минимальной суммой, которая для многих заемщиков оказывается непосильной;
2. Установление определенного временного периода, в течение которого должник не может заранее погасить кредит;
3. Усложнение процедуры, связанное с бюрократическими моментами оформления досрочного возврата ссуды;
4. Штрафы и дополнительные суммы комиссий, удерживаемые за внесение досрочного платежа.

В Сбербанке подобных сложностей не возникает, так как лидер рынка финансовых услуг предлагает российским гражданам максимально простые и выгодные условия сотрудничества.

Досрочное погашения кредита в организации предполагает следующие особенности:

1. Отсутствие необходимости досрочного уведомления, так как достаточно оформления заявления на текущую дату за день до планируемого события;
2. Минимальная сумма для досрочного погашения не ограничена правилами банка;
3. Клиент вправе указать любую дату в заявлении, в том числе приходящуюся на рабочий, праздничный или выходной день;
4. Уплата процентов производится на основании фактического срока пользования заемными средствами;
5. Отсутствуют комиссии и иные виды сборов за погашение кредита ранее положенного срока.

Сегодня возможность досрочного закрытия кредита предполагает несколько вариантов взаимодействия клиента и Сбербанка. Помимо традиционного способа обращения в виде личного посещения отделения организации, клиент вправе выбрать способ удаленного общения и подачу документов через специальные сервисы.

Частичное досрочное погашение

Ранее в Сбербанке действовали правила, по которым клиент мог внести досрочный платеж только от 16 тыс.рублей и только по истечении 3-х месяцев с даты выдачи кредита. По действующим условиям все ограничения сняты.

Для частичного досрочного погашения необходимо:

1. Убедиться в наличии на счете необходимой суммы. Необходимо убедиться в том, что средств на счете будет достаточно и для частички и для очередного платежа. В противном случае заявление клиента на досрочное погашение исполнено не будет.
2. Оформить заявление на частичное погашение или заказать ее в личном кабинете клиента Сбербанк Онлайн.
3. Получить в отделении банка новый график платежей и убедиться в том, что досрочное погашение в графике отразилось.

Важно после получения нового графика «не забыть» вносить дальше очередные платежи. Всегда необходимо помнить, что аннуитетные платежи предполагают внесение больших сумм по процентам в начале графика

Даже если клиент будет частично погашать кредит раньше срока, то все равно сумма переплаты у него будет внушительная.

В то же время, частичка дает возможность хоть сколько-нибудь сэкономить на процентах. Чем раньше клиент начнет вносить досрочки, тем больше будет выгода. Приятным бонусом здесь будет и то, что сокращение суммы долга будет положительно влиять на сумму страховки по кредиту: чем меньше сумма долговых обязательств, тем меньше сумма страховой премии.

Полное досрочное погашение

Если клиент хочет закрыть кредит полностью, то ему необходимо с еще большей ответственностью отнестись к вопросу. Полное погашение задолженности снимает с заемщика все обязательства и можно будет с жилья снять обременение в виде залога.

Первым делом необходимо узнать сумму задолженности на планируемую дату досрочного погашения

Здесь важно понимать, что даже если останется долг в размере 1 копейки, кредит не закроется, а это повлечет негативные последствия в будущем. Кроме того, если клиент внесет в итоге платеж на хотя бы один день позже, то сумма задолженности будет уже другая

Затем клиент вносит необходимую сумму на счет и оформляет у специалиста заявление на досрочное погашение ипотеки. Здесь же специалисты подскажут, когда можно будет подойти за справкой о полном погашении задолженности и забрать закладную.

С закладной клиент обращается в отделение Росреестра и снимает обременение с недвижимости.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Сократив количество месяцев и лет на оплату ипотеки, россиянин получает существенную экономию средств

Чем дольше заёмщик платит проценты банковской организации, тем больше денег — в виде процентов за взятый заём — он в итоге отдаёт.

То, как происходит погашение долга, зависит от заранее определённого графика регулярных выплат. Вариантов, которые чётко прописаны в договорах между банком и гражданином, в этом случае два:

• В первом из них график рассчитывается дифференцированными платежами, при которых распределение процентной ставки производится по всем выплатам равномерно. Таким образом, выплата банку большой суммы позволит уменьшить процент, а, следовательно, и размер каждой из дальнейших выплат. Это особенно выгодно на старте и в финале кредитного периода.
• При втором варианте погашения оплата процентов происходит аннуитетными платежами — то есть равными суммами ежемесячной оплаты. В таком случае, оценить выгоду, которую получает заёмщик при досрочном погашении, будет сложно. Тем более, если человек решает разово внести оставшиеся деньги уже ближе к окончанию действующего срока кредитования.

В этом случае фиксированные платежи позволяют банку вводить некоторые ограничения на формы погашения ипотеки досрочно для каждого конкретного гражданина.

Такое погашение аннуитетов может происходить так:

• размер ежемесячной платы сохраняется на том же уровне, что и был, а вот срок выплаты кредита становится короче;
• ежемесячная плата уменьшается, тогда как сроки выплат остаются теми же, что были.

Последний вариант не очень выгоден, но на него соглашаются многие российские семьи, поскольку этот вариант уменьшает ежемесячную сумму к оплате и ослабляет нагрузку на домашний бюджет.

Выгоды при возвращении долга досрочно

Не все заёмщики правильно ориентируются в схемах платежей. А так как в основном сегодня используют аннуитетный график, по которому основная переплата по ипотеке получается в первые годы, многие думают, что досрочно гасить лучше во второй половине срока, иначе деньги уйдут на проценты. В действительности дело обстоит с точностью до наоборот: дополнительный платёж погашает именно «тело» кредита.

Увидеть выгоду после внесения солидного платежа можно на примере. В ипотеку приобреталось жильё стоимостью 2 млн. руб. Авансовый платёж составил 400 тысяч руб., кредит от банка клиент получил в размере 1600 тысяч руб. на 14 лет при ставке 10% в год. Регулярный платёж по договору составил 17,73 тысяч руб. Все расчёты доступны на ипотечном калькуляторе официального сайта.

Без дополнительных взносов клиенту придется вернуть банку 2978,85 тысяч руб., из которых 1378,85 тысяч руб. уйдет на выплату по процентам, а 1600 тысяч руб. – непосредственно на «тело» кредита.

Рассмотрим оба графика погашения жилищного кредита:

1. Дополнительный взнос 700 тыс. руб. на 8-й месяц действия договора (ипотека на 14*12= 168 мес.). Регулярный взнос сократится до 9,79 тыс. руб., а банку клиент возвращает 2408,91 тыс. руб., из них 808,91 тыс. руб. – это процентная переплата.
2. Дополнительный взнос  700 тыс. руб. на 109-й месяц действия договора. Постоянный взнос сократится до 2,66 тыс. руб. Кредитору  заёмщик за время действия кредитного договора выплатит 2789,87 тыс. руб. и из них 1189,87 тыс. руб. – проценты.

Экономия на переплате больше в первом случае, когда частичное дополнительное погашение происходит в первой половине действия договора. Это логично, ведь проценты насчитывались на меньшую сумму оставшейся части долга. Чем раньше вносят дополнительный платёж, тем меньше переплата банку при аннуитетном графике. Никто не призывает отдавать всё заработанное, ограничивая себя во всём.

Спланировать расходы помогут некоторые рекомендации:

• Неразумная продолжительная экономия на еде, полноценном отдыхе и других потребностях может серьёзно подорвать здоровье и повлиять на трудоспособность заёмщика.
• Откладывать удобно небольшие суммы, которые остаются после всех обязательных платежей. Накопленную за полгода сумму можно и на дополнительный платёж отдать.
• Регулярные платежи значительно уменьшаются только после внесения крупной суммы – сертификата от материнского капитала, субсидии по программам господдержки незащищённых граждан, дополнительной премии или продажи своих активов.

Если темпы инфляции растут вместе с проиндексированной зарплатой, лучше не торопиться с досрочным погашением, а временно вложить свободные средства в покупку валюты, бизнес, паевой фонд, депозит под хороший процент, даже в свое образование (если оно гарантирует прибавку к зарплате). Такая экономическая ситуация обесценит ипотеку сама. Но если сумма инвестиций для вас солидная, проконсультируйтесь предварительно с юристом.

За время выплаты ипотечного кредита в каждой семье случается немало событий, требующих дополнительных расходов. Рождение ребенка и смерть близких, переезд на новое место жительства и несчастный случай – все события надо учитывать. К увеличению своих доходов (карьерному росту, подработке и т.п.) это тоже относится.

Перерасчет процентов

Пересчитывается займ в случае указания этой возможности в договорном документе. Вне зависимости от ипотечных продуктов Сбербанка погашаются досрочным образом долги при перерасчете процентов. Если клиент оформил частичную оплату в подразделении Сбербанка, ему полагается получение распечатанной копии нового графика. Если досрочно внести сумму через личный кабинет, обновленный платежный график будет доступен на экране в разделе информации о кредитах.

Процентная ставка за использование досрочного погашения будет пересчитана не во всех случаях, так как договорные пункты должны иметь конкретное указание. При указании в пунктах расчетов нового графика, процент переносится на новый долг, а оплата уменьшится.

Смотрите на эту же тему: Коммерческая ипотека для юридических лиц: плюсы и минусы в году

Правила досрочной оплаты ипотеки в Сбербанке

Займы, выданные лидером ипотечного кредитования, можно гасить в любое время. Это условие интересно клиентам по нескольким причинам. В первую очередь, снижение переплаты, при внесении большей суммы клиент сэкономит на процентах. Если вы постоянно платите больше положенного и выбираете уменьшение ежемесячного платежа, снижается риск невыплаты кредита. Кого-то из клиентов может заинтересовать скорейшее снятие ограничений с недвижимости.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке прописаны в кредитной документации, которую вам выдали при оформлении. Однако жилищный кредит берется на длительный срок, а прогресс не стоит на месте. Банк значительно упростил процедуру погашения ипотечных и потребительских займов. Даже если в ваших документах прописаны особенные условия досрочки, есть смысл ознакомиться с ее актуальными правилами, ведь они распространяются на все оформленные банком кредиты.

Есть два способа досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

1. Частичное, когда плательщик направляет в счет долга сумму, превышающую обычный платеж. За счет изменения процентной переплаты пересчитывается кредитный график.
2. Полное с закрытием ипотечного долга. В итоге клиент освобождается от обязательств перед кредитором и снимает залог с квартиры.

При частичной досрочке, превышающая платеж сумма, направляется в погашение основной задолженности. В результате происходит пересчет процентов, а ежемесячная плата снижается. Либо клиент выбирает уменьшение срока погашения, тогда взнос остается прежним, но график становится короче.

Нужно понимать, что частичная оплата кредита не отменяет внесения денег в плановую дату. У вас поменяется только размер кредитного взноса из-за пересчета.

Правила досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не зависят от суммы, которую вы вносите в счет долга:

• услуга полностью бесплатная.
• после выдачи кредита нет моратория на списывание денег сверх планового платежа. Оплатить долг досрочно вы сможете на день, следующий после выдачи займа.
• оплата вперед графика происходит только по заявлению клиенту. Клиенты заполняют его в бумажном варианте или электронном через онлайн-банкинг.
• минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в Сбербанке отсутствует. Максимальной планки также нет.
• оплата вперед срока доступна в любую дату независимо от графика платежей. Разрешено обращаться не только в будний день, но в выходные и даже праздники.
• спланировать гашение разрешено в дату обращения и в последующий за ней день.
• списание возможно только при наличии на счете заявленной суммы. Если средств недостаточно, заявка аннулируется. Тогда вы продолжаете платить по графику как и прежде.
• перерасчет ипотеки в Сбербанке при досрочном погашении пройдет сразу после оплаты большей суммы. Вы сможете забрать вновь сформированный график в кредитном отделе или посмотреть размер платежа в личном кабинете клиента.
• отменить спланированное досрочное гашение кредита можно до списания денег.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по программе для военнослужащих? Да, но оно имеет некоторые особенности. В связи с тем, что погашение займа проводится средствами Министерства Обороны РФ, то и снижение платежа не предусмотрено. Если заемщик хочет быстрее закрыть ссуду (например, планирует увольнение), он может вносить собственные деньги. Однако в этом случае может быть изменен только период кредитования.

Общие рекомендации

Выбирать, как лучше распорядиться дополнительными средствами в семейном бюджете, следует исходя из:

• семейной ситуации;
• уровня инфляции в стране;
• процентной ставки по депозитным вкладам физических лиц;
• системы оплаты ипотеки (дифференцированная или аннуитетная).

Стремление быстрее оплатить кредит часто диктуется не финансовыми расчетами, а желанием уменьшить психологическое давление ипотеки на семейный бюджет. Если после оплаты части ипотечного кредита члены семьи будут питаться неполноценно, отказываться от проведения семейных праздников, редко отдыхать, то следует отказаться от этой идеи.

Как выгоднее при высокой инфляции использовать появившиеся в семье дополнительные деньги? Ответ однозначный: не спешить. Есть различные способы получить максимальную выгоду из высокой инфляции:

• покупать товары, обустраивать квартиру;
• купить валюту и открыть валютный депозитный счет.

При низкой инфляции возможна ситуация, когда денежные средства на накопительном счете (депозитном) приносят больше дохода, чем предполагаемая экономия после частичного погашения ипотечного кредита. Большие ставки по депозитам с капитализацией всегда выше суммы процентов по ипотеке.

Использование Сбербанком аннуитетной системы платежей за ипотеку делает не слишком привлекательной частичную оплату – экономия столь мала, что специалисты не рекомендуют ее проводить. Еще одна причина, по которой не следует торопиться, – участие в различных программах государственной поддержки ипотечного кредитования.

Частично погасить кредит

Частичное досрочное погашение выполняется только с сокращением суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей необходимо оформить заявление на частичное досрочное погашение в отделении Сбербанка.

Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит. В результате откроется страница Частичное досрочное погашение.
Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита

Для этого выполните следующие действия:
В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа.

Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.

В поле Сумма введите сумму погашения кредита

Минимальная сумма платежа для введения в поле Сумма рассчитывается системой и отображается ниже данного поля. Если Вы хотите досрочно погасить кредит в меньшем объеме, обратитесь в отделение Сбербанка.

Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.

Нажмите кнопку Оформить заявку.
Проверьте параметры частичного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

В появившемся окне Подтверждение частичного досрочного погашения в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить. В результате Ваша заявка на частичное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Формула для расчёта выплат

Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит следующим образом:

х = S * (Р /1-(1+Р)-N), где:

• х – это сумма ежемесячного платежа;
• S – сумма займа;
• N— период кредитования;
• Р – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка делится на 12 месяцев).

В таблице EXCEL есть функция расчета аннуитетных платежей ПЛТ. Расчет можно произвести по формуле:

=ПЛТ(Р;N;S)

В установленный срок

Ипотечный кредит в размере 1000000 рублей на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Расчет кредита без досрочного погашения:

Р=12%/12 мес=0,01 N=15лет*12 мес=180 мес. х=1000000*(0,01/1-(1+0,01)^-180).

После всех вычислений получается, что ежемесячный платеж равен 12001,68 руб. Переплата за весь срок кредита составит 1160302,40 рублей.

Формула для расчета аннуитетных платежей подходит и для расчета выплат после досрочного погашения, единственным условием для этого является – расчет суммы остатка долга. Остаток долга после каждого ежемесячного платежа будет уменьшаться. Чтобы определить остаток по ипотеке, необходимо знать размер начисляемых процентов ежемесячно.

Проценты вычисляются по формуле:

Tn = SnxT/12, где:

• Tn – начисленные проценты;
• Sn – остаток долга;
• Т – годовая процентная ставка.

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12001,68-10000=2001,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2001,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Апрель 2019	-12001,68 ₽	9939,35 ₽	-2062,33 ₽	991872,37 ₽
Май 2019	-12001,68 ₽	9918,72 ₽	-2082,96 ₽	989789,42 ₽

Для удобства можно составить таблицу в EXCEL или воспользоваться кредитным калькулятором.

Раньше срока

Если в марте 2019 внести досрочный платеж в размере 50000 рублей, то платежи изменятся следующим образом:

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Март 2019			-50000,00 ₽	943934,71 ₽
Апрель 2019	-12001,68 ₽	9 439,35 ₽	-2562,33 ₽	941372,37 ₽
Май 2019	-12001,68 ₽	9413,72 ₽	-2587,96 ₽	938784,42 ₽

Таким образом, сделав всего один раз досрочный платеж, заемщик экономит на переплате 261824,33 рубля, а на уплаченных процентах 211824,33 рубля, и сокращает срок ипотеки на 21 месяц, больше чем на 1,5 года. Но если заемщик решит уменьшить ежемесячный платеж, то тогда картина будет выглядеть следующим образом:

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Март 2019			-50000,00 ₽	943934,71 ₽
Апрель 2019	-11397,93 ₽	9439,35 ₽	-1958,59 ₽	941976,12 ₽
Май 2019	-11397,93 ₽	9419,72 ₽	-1978,17 ₽	939997,95 ₽

В данном случае платеж уменьшится не намного, срок кредита сохранится, а экономия на процентах составит лишь 56863,03 рубля.

На приведенных выше примерах можно сделать вывод, что уменьшать срок ипотеки при досрочном погашении гораздо выгоднее. Заемщик в данном случае убивает двух зайцев: экономит на выплате процентов и сокращает срок выплат. Делать выплату при досрочном погашении лучше в тот же день, что и по графику кредитного договора. Тогда сначала спишутся проценты, потом сумма в счет погашения по графику и уж потом сумма досрочного погашения, которая уменьшит основной долг.

Досрочное погашение лучше вносить в начале срока ипотечного кредита, т.к. при аннуитетных платежах максимальный размер процентов начисляется в первые годы.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.